Có bao giờ bạn tự hỏi, phí đóng bảo hiểm từ đâu mà có, công ty quy định phí đóng cho từng sản phẩm dựa trên cơ sở nào, hay là muốn quy định phí bao nhiêu là tùy ý thích của công ty?
Có thể bạn chưa biết, tư vấn viên không có quyền quy định phí đóng. Các nhân viên tư vấn sử dụng 1 phần mềm (software) của công ty để thiết kế bảng minh họa bảo hiểm. Phí đóng do chính phần mềm đó quyết định dựa trên nhiều yếu tố khác nhau.
Thực ra, trong thị trường Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT), vốn rất cạnh tranh, các công ty không thể quy định phí đóng quá cao, vì như vậy sẽ khó hấp dẫn khách hàng. Tương tự, công ty cũng không thể quy định phí quá thấp, vì còn phải tính toán đến chi phí rủi ro, nếu phí quá thấp rất có thể sẽ dẫn đến nguy cơ vỡ quỹ bảo hiểm.
Thật ra, công ty BHNT có cả 1 bộ phận chuyên định phí bảo hiểm. Các chuyên viên định phí bảo hiểm (Actuary) là những người thu thập, xử lý các dữ liệu để từ đó đưa ra mức phí đóng phù hợp với từng sản phẩm.
Có khá nhiều yếu tố, chúng ta cùng xem qua 1 vài yếu tố đơn giản, dễ hiểu nhé.
Tuổi và giới tính
Tuổi của Người Được Bảo Hiểm (NĐBH) càng cao thì phí đóng bảo hiểm sẽ càng cao. Một người 18 tuổi tham gia bảo hiểm với mệnh giá 1 tỷ sẽ có phí đóng rẻ hơn rất nhiều so với 1 người 50 tuổi.
Nguyên nhân là do tuổi tác là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến sức khỏe. Bệnh tật thường tìm đến bạn khi về già, sẽ làm tăng nguy cơ nhập viện, tăng tiền viện phí. Do đó, công ty BHNT phải tính toán sao cho phí đóng đủ bù trừ vào chi phí rủi ro.
Do đó, nên tham gia BHNT khi bạn còn trẻ, như vậy phí đóng sẽ rẻ hơn rất nhiều.
Ngoài ra, giới tính cũng là 1 nhân tố. Thông thường nam sẽ có phí đóng cao hơn nữ, vì theo thống kê, tỷ lệ tử vong ở nam giới luôn cao hơn nữ giới, tuổi thọ trung bình của nam cũng thấp hơn nữ.
Nghề nghiệp
Mức độ nguy hiểm trong nghề nghiệp mà bạn làm là 1 nhân tố quan trọng để định phí. Có những nghề nghiệp khá an toàn như nhân viên văn phòng, kỹ sư, bác sĩ, IT…Và cũng có những nghề phải làm việc trong môi trường nguy hiểm như lái xe container, nhân viên sửa điện, công nhân lau kính nhà cao tầng…
Các công ty luôn có 1 bảng phân loại nghề nghiệp để phân ra thành từng nhóm nghề, thông thường từ 3 đến 4 nhóm nghề khác nhau. Tư vấn viên căn cứ vào bảng này để khai báo khi làm hồ sơ yêu cầu bảo hiểm.
Có người hỏi, nếu đã tham gia BHNT rồi mà đổi nghề thì sao. Lúc này có 2 tình huống:
- Đổi nghề nhưng không đổi nhóm nghề: không cần khai báo với công ty cũng được. Ví dụ từ thư ký bạn đổi sang làm thu ngân thì không cần khai báo. Vì bản chất thư ký và thu ngân đều thuộc nhóm nghề 1, có mức phí đóng như nhau.
- Đổi nghề làm thay đổi cả nhóm nghề: ví dụ từ nhân viên văn phòng bạn đổi sang làm lái xe container, thì nghĩa là bạn đã từ nhóm nghề 1 đổi sang nhóm nghề 3. Lúc này bạn cần khai báo với công ty để định phí lại.
Để biết thay đổi nghề nghiệp có cần phải khai báo hay không, bạn hãy liên hệ nhân viên tư vấn. Hoặc để chắc ăn, bạn cứ việc khai báo mỗi khi đổi nghề.
Sức khỏe
Sức khỏe là yếu tố quan trọng bậc nhất để xác định 1 người có tham gia BHNT được hay không.
Khi bạn đăng ký tham gia BHNT, sẽ có 1 tờ khai sức khỏe để bạn khai báo tình trạng sức khỏe của mình. Tờ khai là 1 danh sách những câu hỏi Có/Không, việc của bạn chỉ là đánh dấu vào tờ khai này.
Thông thường, nếu bạn chưa từng bị bệnh tật/tai nạn gì nghiêm trọng, công ty sẽ đồng ý phát hành hợp đồng cho bạn.
Nếu bạn đã từng bị bệnh tật/tai nạn, công ty sẽ cho bạn kiểm tra y tế (miễn phí). Sau khi kiểm tra xong sẽ có 3 trường hợp xảy ra:
- Công ty đồng ý phát hành hợp đồng
- Công ty từ chối phát hành hợp đồng và hoàn trả 100% số tiền
- Công ty đồng ý phát hành hợp đồng với điều kiện có loại trừ những trường hợp liên quan đến bệnh tật/tai nạn mà bạn đã từng bị (thường xảy ra)
Tỷ lệ tai nạn giao thông và viện phí
Tỷ lệ tai nạn giao thông (TNGT) ở từng quốc gia là khác nhau. Các chuyên viên định phí phải thu thập số liệu từ Ủy ban An toàn giao thông quốc gia và từ các bệnh viện để tính toán ra chi phí cho sản phẩm bảo hiểm tai nạn.
Việt Nam được coi là quốc gia có tỷ lệ TNGT khá cao so với các nước trong khu vực.
Đọc thêm: Những Con Số Đáng Sợ Về TNGT ở Việt Nam
Tỷ lệ mắc bệnh hiểm nghèo và viện phí
Việt Nam cũng là nước có tỷ lệ mắc bệnh ung thư và hiểm nghèo ở mức cao trên thế giới. Để định phí cho sản phẩm bệnh hiểm nghèo, vốn rất phổ biến, các chuyên viên chủ yếu thu thập số liệu từ bệnh viện và chi phí trị bệnh, thống kê và từ đó xây dựng nên công thức định phí cho sản phẩm này.
Đọc thêm: Kinh Hoàng Số Liệu Thống Kê Bệnh Ung Thư Ở Việt Nam
Các nhân tố khác
Ngoài các nhân tố thông dụng trên, còn có hàng trăm yếu tố khác ảnh hưởng đến việc định phí 1 sản phẩm bảo hiểm như tuổi thọ trung bình ở 1 quốc gia, thu nhập bình quân đầu người, chi phí cho mức sống…
Nếu bạn có hứng thú với việc định phí bảo hiểm, bạn có thể tìm hiểu nghề chuyên viên định phí, còn gọi là Actuary
Tham gia Bảo hiểm Nhân thọ
Hãy nhập đầy đủ thông tin vào mẫu bên dưới và nhấn nút Gửi Yêu Cầu Tư Vấn. Chúng tôi sẽ tư vấn cho bạn gói Bảo Hiểm Nhân Thọ tốt nhất.