Đặc điểm chung của tất cả hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT) là thời hạn đóng phí khá dài, thường là trên 10 năm.
Điều này làm cho nhiều khách hàng ngại vì lo sợ đang tham gia thì tài chính gia đình đi xuống, không có tiền đóng phí.
Suy nghĩ này cũng có phần đúng, tuy nhiên chúng ta cần đo lường cái được và cái mất khi mua BHNT để đi đến quyết định xem có nên từ chối BHNT vì lý do thời hạn đóng phí dài hay không.
1. Thời hạn dài là có lợi cho khách hàng
Giả sử có 1 loại hợp đồng BHNT có thời hạn dài 3 năm (trên thực tế không có). Và bạn tham gia gói này, vậy có 2 trường hợp sẽ xảy ra:
Trường hợp A: trong 3 năm tham gia BHNT, bạn không gặp bất kỳ rủi ro tai nạn hay bệnh tật gì, đến hết năm thứ 3, hợp đồng kết thúc. Bạn muốn kí hợp đồng mới với công ty, công ty chấp nhận cho bạn tham gia. Cả khách hàng và công ty ai cũng vui vẻ kí hợp đồng.
Trường hợp B: trong 3 năm tham gia BHNT, bạn bị bệnh nặng phải nhập viện (ví dụ ung thư, suy thận, tai biến…), công ty bồi thường tiền cho bạn sòng phẳng. Đến hết năm thứ 3, hợp đồng kết thúc, bạn muốn kí hợp đồng mới với công ty, nhưng công ty từ chối kí hợp đồng với bạn. Bạn đi tìm công ty khác để mua thì cũng bị từ chối, liên hệ với tất cả 18 công ty BHNT ở Việt Nam thì đều nhận lại duy nhất 1 câu từ chối (vì hồ sơ bệnh án của bạn đã được lưu giữ trong cơ sở dữ liệu của Bộ Y Tế, công ty BHNT hoàn toàn kiểm tra được lịch sử sức khỏe của bất kỳ ai).
Nghĩa là, không phải bạn có tiền thì người ta phải bán hàng cho bạn. Một trong những điều kiện để công ty chấp nhận cho bạn tham gia BHNT là sức khỏe phải còn đủ tốt. Công ty có nghĩa vụ phải bồi thường cho bạn theo đúng trong hợp đồng. Khi đã hết hạn hợp đồng, bạn có tham gia nữa hay không là quyền của bạn, và công ty có chấp nhận cho bạn tham gia hay không cũng là quyền của công ty.
Như vậy, bạn sẽ không bao giờ gặp phải trường hợp B nếu thời hạn hợp đồng dài.
Trên thực tế, có nhiều khách hàng muốn hợp đồng bảo hiểm phải thật dài, dài đến cuối đời càng tốt. Thực ra dài quá cũng không hẳn là hay, thời hạn hợp đồng BHNT chỉ nên dao động trong khoảng từ 15 đến 25 năm.
2. Hợp đồng cho phép linh hoạt phí đóng
Nắm bắt được sự lo ngại của khách hàng khi phải tham gia với thời hạn quá dài, hiện nay 1 vài công ty BHNT cho ra đời dòng sản phẩm liên kết chung. Đặc điểm của loại hợp đồng này là cho phép người tham gia tăng/giảm phí đóng bất kỳ lúc nào.
Chức năng này cho phép bạn linh hoạt thay đổi phí đóng theo khả năng tài chính. Do đó bạn sẽ không phải lo vấn đề thời hạn đóng phí quá dài, khi kinh tế đi xuống, bạn hoàn toàn có quyền giảm phí đóng.
Đương nhiên, khi bạn tăng/giảm phí đóng thì quyền lợi bảo hiểm cũng sẽ tăng/giảm theo. Thông thường, mỗi năm bạn có thể tăng/giảm phí đóng 1 lần, giảm rồi vẫn có thể tăng lên lại, khá linh hoạt.
3. Thời hạn dài, bù lại được bảo hiểm mệnh giá cao
Thẳng thắn mà nói, bảo hiểm là phương án duy nhất giúp bạn lấy lại số tiền lớn khi gặp rủi ro.
“Rủi ro” ở đây là những bệnh hiểm nghèo như ung thư, tai biến…những tai nạn giao thông phải tốn rất nhiều viện phí. Những loại rủi ro này sẽ tàn phá tài chính gia đình bằng số tiền viện phí rất cao, và sau đó là lấy đi khả năng lao động. Khi gặp rủi ro dạng như vậy, sẽ là gánh nặng kinh tế rất lớn cho gia đình.
Vậy BHNT có thời hạn đóng phí dài, nhưng số tiền đóng rất nhỏ. Phí đóng BHNT chỉ khoảng từ 1 triệu đến 3 triệu mỗi tháng, và số tiền bồi thường sẽ là từ 1 tỷ đến 3 tỷ. Thử làm 1 phép tính: đóng phí 2 triệu mỗi tháng liên tục trong 15 năm, tổng số phí đóng vào là:
15 năm x 12 tháng x 2 triệu = 360 triệu.
Tổng quyền lợi bồi thường của gói này rơi vào khoảng 2 tỷ đến 3 tỷ, nghĩa là gấp 6 đến 9 lần tổng số tiền đóng vào.
Quyền lợi có hiệu lực ngay khi ký hợp đồng, dù bạn chỉ mới đóng phí 1 năm đầu nhưng công ty vẫn có nghĩa vụ phải bồi thường với mệnh giá rất lớn này. Đặc biệt, tiền bồi thường không trừ vào tiền đáo hạn. Hết hạn hợp đồng bạn vẫn nhận Giá Trị Hoàn Lại.
Nói đến đây có thể thấy bạn có 2 sự lựa chọn:
- Đóng phí thời hạn dài, số tiền đóng phí nhỏ, được bồi thường số tiền lớn khi có rủi ro, hết hạn hợp đồng vẫn nhận lại tiền như gửi Ngân hàng
- Không tham gia BHNT, khi rủi ro xảy ra phải rút tiền tiết kiệm để tự lo
Chọn phương án nào tùy thuộc vào việc bạn có lo sợ rủi ro xảy ra với mình hay không. Kinh nghiệm cho thấy những bạn trẻ tuổi từ 18 đến 26 thường vô tư hơn, còn những người trên 30 tuổi, đã có gia đình, có con thì thường hay lo xa hơn.
Tham gia Bảo hiểm Nhân thọ
Xem hợp đồng mẫu, tư vấn sản phẩm phù hợp và nhận các chương trình giảm giá định kỳ. Bạn hãy nhập thông tin để được tư vấn viên hỗ trợ nhé: