Bảo Hiểm Nhân Thọ (BHNT) là loại hình cao cấp nhất trong tất cả các sản phẩm bảo hiểm liên quan đến con người. Tuy nhiên, không phải cứ có tiền là mua được, BHNT có những yêu cầu nhất định đối với Người Được Bảo Hiểm.
Bài viết này cùng tìm hiểu những điều kiện cần và đủ để có thể tham gia được BHNT.
Đọc thêm: Kinh Nghiệm Chọn Hợp Đồng BHNT Phù Hợp
I. Điều Kiện Tham Gia Bảo Hiểm Nhân Thọ
1. Sức khỏe đủ tốt
BHNT yêu cầu bạn có sức khỏe tương đối tốt thì mới được tham gia. Vì nếu những người đang mắc bệnh nặng cũng tham gia được thì chắc chắn công ty BHNT sẽ vỡ quỹ (mất khả năng thanh toán).
Nhập thông tin liên hệ tại đây nếu bạn muốn được tư vấn thêm về việc tham gia BHNT nhé.
Ví dụ: một hợp đồng BHNT bình thường thì chỉ với phí đóng 20 triệu mỗi năm, công ty phải bồi thường 1 tỷ đồng khi tử vong xảy ra. Hợp đồng BHNT có thời hạn dài trung bình 15 năm, thử làm 1 phép toán:
20 triệu x 15 năm = 300 triệu.
Công ty có nghĩa vụ phải bồi thường 1 tỷ đồng tại bất kỳ thời điểm nào khi tử vong xảy ra, nghĩa là nếu chỉ mới đóng phí năm đầu tiên (20 triệu) mà tử vong, thì công ty vẫn phải đền 1 tỷ đồng (lỗ 980 triệu); còn nếu tử vong ở năm thứ 15, vẫn phải đền 1 tỷ (lỗ 700 triệu).
Như vậy, rõ ràng là trong trường hợp tử vong, công ty sẽ luôn luôn bị lỗ. Chính vì vậy, nếu những ai mắc bệnh nan y, bệnh hiểm nghèo, ung thư…đều tham gia BHNT được thì 100% công ty sẽ phá sản, vì những người bệnh nặng như vậy thì khả năng tử vong là rất cao. Do đó, công ty yêu cầu bạn phải có sức khỏe ở mức chấp nhận được thì mới có thể ký hợp đồng.
Để dễ hình dung, bạn thấy trước khi mua bảo hiểm ô tô thì vẫn phải thẩm định tình trạng chiếc xe để xem đã có hỏng hóc chỗ nào hay chưa, nếu có thì ghi nhận lại, hoặc hỏng hóc nặng quá thì bạn sẽ không mua được bảo hiểm xe. Tương tự, muốn mua bảo hiểm nhà thì ít nhất cái nhà cũng phải còn nguyên vẹn, chứ nhà cháy rồi mới mua bảo hiểm thì công ty chắc chắn không chấp nhận rồi.
Vì vậy, công ty BHNT luôn đưa ra tờ khai sức khỏe với các câu hỏi liên quan đến bệnh tật, tai nạn…mà bạn đã hoặc đang mắc phải, việc của bạn là phải trả lời trung thực các câu hỏi này. Nếu cần thẩm định sức khỏe kỹ hơn, công ty sẵn sàng cho bạn đi kiểm tra y tế miễn phí.
Tất nhiên không phải ai cũng bắt buộc đi khám sức khỏe trước khi tham gia BHNT, nếu sức khỏe của bạn hoàn hảo thì sẽ được chấp thuận yêu cầu bảo hiểm rất nhanh chóng. Dù sao thì công ty vẫn muốn có thêm nhiều khách hàng để đạt mục tiêu kinh doanh, không ai muốn làm khó dễ bạn cả, nhưng nguyên tắc thì phải làm theo thôi.
Đọc thêm: Thủ Tục Tham Gia BHNT
2. Độ tuổi trong khoảng cho phép
Hiện nay, đa số các hợp đồng yêu cầu độ tuổi phải nằm trong khoảng từ 0 đến 60 tuổi thì mới tham gia BHNT được. Tuy nhiên, vẫn có 1 vài loại hợp đồng cho phép người trên 60 tuổi tham gia nhưng phí đóng sẽ rất cao và quyền lợi cực kỳ hạn chế.
Trên thực tế, phí đóng BHNT sẽ tăng theo độ tuổi, người có tuổi càng cao thì phí đóng sẽ càng cao. Cùng 1 hợp đồng, nhưng người 20 tuổi sẽ chỉ đóng phí khoảng 18 triệu/năm còn người 50 tuổi có thể phải đóng tới 45 triệu/năm. Chính vì vậy, bạn nên tham gia khi tuổi còn trẻ để “khóa” phí đóng lại khi phí còn rẻ.
Có người thắc mắc tại sao tuổi càng cao thì phí càng cao, và người trên 60 tuổi thì khó mua BHNT. Câu trả lời là khi tuổi càng già thì chắc chắn bệnh tật càng nhiều, công ty sẽ phải trả tiền viện phí nhiều hơn. Y học chứng minh đa số các bệnh “tốn tiền” như tiểu đường, tai biến…xuất hiện chủ yếu ở người có tuổi.
Để được tư vấn về việc tham gia BHNT, bạn hãy nhập thông tin vào mẫu này
3. Nghề nghiệp tương đối an toàn
Nghề nghiệp bạn đang làm cũng phải an toàn ở mức độ chấp nhận được thì mới ký được hợp đồng BHNT. Nếu nghề nghiệp quá nguy hiểm, khả năng cao công ty sẽ từ chối.
Nguyên tắc chung là nghề nghiệp càng nguy hiểm thì phí đóng càng cao. Ví dụ: 1 anh nhân viên văn phòng có nghề nghiệp thuộc loại an toàn bậc nhất (nhóm nghề 1), thì phí đóng sẽ rẻ hơn rất nhiều so với 1 anh tài xế xe tải. Đơn giản là nghề tai xế dễ gặp tai nạn giao thông hơn, vì vậy phí đóng sẽ cao hơn. Thực ra chênh lệch phí đóng giữa các nhóm nghề không đáng kể, chỉ khoảng vài trăm ngàn VNĐ mỗi năm.
Có 1 số nghề cực kỳ nguy hiểm như thợ lặn, nhân viên huấn luyện thú dữ…thì công ty sẽ từ chối ký hợp đồng.
Mỗi công ty có bảng phân loại nghề nghiệp khác nhau, bạn nên miêu tả chính xác nghề nghiệp đang làm để tư vấn viên xác định đúng nhóm nghề của mình.
Có người hỏi nếu khai gian nhóm nghề thì sao? Trong trường hợp đó công ty có quyền không bồi thường nếu phát hiện ra gian lận bảo hiểm.
Còn nếu bạn đổi nghề nghiệp thì sao? Bạn có nghĩa vụ phải báo cáo công ty nếu thay đổi nhóm nghề, công ty sẽ điều chỉnh lại phí đóng và quyền lợi cho phù hợp.
Cần lưu ý: thay đổi nhóm nghề khác với thay đổi nghề, bạn có thể thay đổi nghề nghiệp nhưng chưa thay đổi nhóm nghề thì không cần phải báo cáo với công ty. Ví dụ: bạn đổi từ việc làm kế toán sang làm nhân viên nhân sự thì không thay đổi nhóm nghề, còn đổi từ kế toán sang tài xế xe tải thì đã thay đổi nhóm nghề.
Mỗi công ty có bảng phân loại nhóm nghề khác nhau, để biết rõ nghề và nhóm nghề, bạn liên hệ tư vấn viên để biết thêm chi tiết nhé.
4. Thu nhập ổn định
Khi bạn đã thỏa mãn 3 điều kiện cần (sức khỏe, độ tuổi và nghề nghiệp) thì thu nhập ổn định là điều kiện đủ để bạn mua BHNT.
Có lẽ bạn đã biết, hợp đồng BHNT có thời hạn dài, thường là trên 12 năm. Một khi đã đóng phí thì bạn phải đóng liên tục suốt 12 năm này. Do đó, thu nhập ổn định là cần thiết để có thể ký hợp đồng. Đối với những ai chưa có thu nhập thì tạm thời chưa đủ điều kiện tham gia, ví dụ như học sinh, sinh viên…
Đọc thêm: Những Thời Điểm Nên Mua BHNT
Tất nhiên trong dài hạn khó ai dám đảm bảo thu nhập sẽ luôn ổn định, vì vậy công ty vẫn luôn có chính sách hỗ trợ trong những trường hợp như vậy, thường là cho phép tăng/giảm phí đóng, gia hạn 60 ngày hoặc bảo lưu 2 năm…giúp khách hàng co dãn phí đóng theo khả năng tài chính.
Đọc thêm: Đóng Phí BHNT Bằng Thẻ Tín Dụng Nào Được Hoàn Tiền Nhiều Nhất?
II. Kết luận
Ngành bảo hiểm nói chung và BHNT nói riêng có những nguyên tắc của nó để đảm bảo hoạt động của công ty diễn ra thuận lợi. Những điều kiện này còn giúp đảm bảo quyền lợi cho chính khách hàng, đồng thời tránh trường hợp trục lợi bảo hiểm dẫn đến vỡ quỹ bảo hiểm. Nếu bạn chưa có hợp đồng BHNT thì nên tham gia để bảo vệ tài chính cho bản thân nhé.
Bạn gặp khó khăn trong việc lựa chọn bảo hiểm nhân thọ ?
Hãy nhập đầy đủ thông tin vào mẫu bên dưới và nhấn nút Gửi Yêu Cầu Tư Vấn. Chúng tôi sẽ tư vấn cho bạn gói Bảo Hiểm Nhân Thọ tốt nhất.