Hiện nay, đa số người dân Việt Nam đều có Bảo hiểm y tế (BHYT), được mua theo hình thức tự nguyện hoặc được công ty mua cho người lao động.
Bên cạnh đó, Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe (BHCSSK) xuất hiện như 1 bản nâng cấp của BHYT với nhiều quyền lợi hơn và đương nhiên, phí đóng cũng cao hơn. BHCSSK có thể mua riêng hoặc mua kèm chung với hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ (sản phẩm bổ sung)
Đọc thêm: Vì Sao Thẻ Bảo Hiểm Y Tế Của Dai-ichi Đạt Top 10 Sản Phẩm Vàng?
Có nhiều thắc mắc liên quan đến vấn đề của 2 loại bảo hiểm này, trong đó câu hỏi được quan tâm nhiều nhất là nếu sử dụng cả BHYT và BHCSSK cùng lúc thì có được không? Quyền lợi chi trả thế nào? Trong nội dung bài viết sẽ làm rõ vấn đề này.
I. So sánh Bảo hiểm y tế và Bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe
2 loại hình bảo hiểm này đều có 1 điểm chung là thanh toán hóa đơn viện phí, tuy nhiên điều kiện và số tiền thanh toán là khác nhau hoàn toàn.
1. Về Bảo hiểm y tế
Quy tắc điều khoản chi tiết của BHYT thì rất dài, nếu để liệt kê ra hết thì có lẽ bạn cũng không đủ kiên nhẫn đọc. Vì vậy chúng ta chỉ đi vào phần tóm tắt cơ bản nhất của BHYT.
Về phí đóng, BHYT có rất nhiều mức giá khác nhau, phân chia khá phức tạp, dao động từ 300 ngàn đến 750 ngàn/người/năm. Giả sử ở mức cao nhất là 750 ngàn thì phí đóng này cũng tương đối rẻ so với đại bộ phận người lao động Việt Nam, giá rẻ là 1 ưu điểm vì BHYT là phi thương mại, Nhà nước Việt Nam bán BHYT hoàn toàn không tính tiền lời vào giá thành. Do đó bạn nên mua BHYT vì giá rẻ và quyền lợi tương đối.
Về vấn đề thanh toán, bệnh nhân được thanh toán từ 40% đến tối đa 80% viện phí, tùy thuộc vào tuyến bệnh viện. Đây cũng là 1 vấn đề nan giải đối với bệnh nhân: các bệnh viện tuyến huyện đa số không đủ trình độ để chữa trị những ca bệnh nặng, nên người bệnh phải cầu cứu ở những bệnh viện tuyến Trung Ương, đôi khi là bệnh viện tuyến cuối như Chợ Rẫy.
Nguyên nhân là do trình độ y bác sĩ phân bố không đồng đều ở các tuyến bệnh viện. Chính vì vậy, đối với bệnh nhẹ (chi phí ít) thì có thể chữa trị ở bệnh viện cùng tuyến để được hưởng 80%. Tuy nhiên, đối với bệnh nặng (chi phí cao) thì phải chấp nhận chữa trị trái tuyến và được hưởng BHYT thấp hơn 80%, đôi khi chỉ có 40%.
Ngoài ra, BHYT còn giới hạn số tiền thanh toán tối đa không vượt quá 45 lần tháng lương cơ sở. Bắt đầu từ ngày 1/7/2020, lương cơ sở sẽ là 1 triệu 600 ngàn VNĐ. Vậy cho dù hóa đơn viện phí có cao bao nhiêu thì số tiền BHYT thanh toán tối đa chỉ là:
45 x 1.600.000 = 72.000.000 (72 triệu VNĐ).
Có thể nhận thấy 72 triệu hoàn toàn không thấm vào đâu so với những ca bệnh nặng như ung thư, bệnh hiểm nghèo…với viện phí dao động từ 500 triệu đến hơn 3 tỷ đồng. Do đó, có khá nhiều người tìm đến Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe tư nhân.
2. Về Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe
Nếu như ưu điểm của BHYT là giá thành rẻ, phù hợp với điều kiện tài chính của đại bộ phận người Việt, thì BHCSSK hỗ trợ những quyền lợi cao hơn, phạm vi bảo hiểm rộng hơn, và đương nhiên giá tiền cũng cao hơn, dành cho những ai có điều kiện tài chính.
Về phí đóng của BHCSSK, có muôn hình vạn trạng sản phẩm, dao động từ 1 triệu đến hơn 20 triệu mỗi năm, tùy vào độ tuổi, nhóm nghề, giới tính…. Tùy điều kiện tài chính mà bạn có thể lựa chọn (lựa chọn BHCSSK cũng là 1 vấn đề đau đầu đối nếu bạn không rành về bảo hiểm, sẽ khó mà lựa chọn được sản phẩm tối ưu nhất). Vậy phí đóng của BHCSSK nhìn chung là cao hơn BHYT.
Về vấn đề thanh toán, do có cực kỳ nhiều sản phẩm trên thị trường nên khó mà bao quá được trong nội dung bài viết này. Nhưng nhìn chung, BHCSSK có lại chia ra 2 loại cho bạn tham gia:
- BHCSSK nội trú: chỉ thanh toán khi nhập viện
- BHCSSK ngoại trú: chỉ thanh toán khi khám ngoại trú (không nằm lại bệnh viện)
Về hình thức bồi thường, đa số có 2 hình thức:
- Thanh toán trên ngày nằm viện
- Thanh toán trên hóa đơn viện phí
Để tìm hiểu kỹ hơn về BHCSSK, bạn nên đọc thêm bài viết này.
Đọc đến đây có thể bạn cảm thấy quá phức tạp và bị “rối”? Thực ra bản chất vấn đề không quá khó nhưng phải bỏ ra rất nhiều thời gian để tìm hiểu, so sánh các sản phẩm để tìm ra hợp đồng phù hợp nhất. Nếu bạn có nhu cầu được tư vấn, nhập thông tin vào đây để được các chuyên viên bảo hiểm hỗ trợ nhé.
II. Kinh nghiệm sử dụng BHYT và BHCSSK cùng lúc
Đây có lẽ là vấn đề được quan tâm nhiều nhất, bạn vừa có BHYT vừa muốn tham gia BHCSSK thì phải sử dụng thế nào cho tối ưu. Với kinh nghiệm nhiều năm làm trong ngành bảo hiểm, lời khuyên được đưa ra như sau:
1. Luôn luôn cần BHYT
Như đã chia sẻ, BHYT là phi thương mại, dù quyền lợi chưa được cao nhưng với ưu điểm là giá thành quá rẻ (chỉ 750 ngàn/người/năm), vì vậy bạn luôn luôn nên có BHYT cho dù bạn đã có BHCSSK, trong vài trường hợp BHYT sẽ cực kỳ hữu ích.
2. Chỉ tham gia BHCSSK nội trú
Lời khuyên này được đưa ra dựa trên cở sở P/P (price/performance), còn gọi là giá thành trên hiệu năng. BHCSSK nội trú là cực kỳ có lợi đối với các căn bệnh nặng. Có những hợp đồng hỗ trợ đến hơn nửa tỷ cho mỗi bệnh. Quyền lợi của BHCSSK nội trú, nếu biết cách chọn hợp đồng, sẽ cao hơn gấp chục lần so với BHYT.
Bên cạnh đó, các gói nội trú tốt nhất hiện nay có phí đóng chỉ từ 3-5 triệu/người/năm. So với quyền lợi đem lại, phí đóng này là khá rẻ.
3. Không phải ai cũng cần BHCSSK ngoại trú
Dựa trên giá tiền/hiệu năng, BHCSSK ngoại trú thua BHYT về nhiều mặt. Cụ thể là phí đóng cao nhưng quyền lợi khá ít. Tuy nhiên, ưu điểm của sản phẩm này là hỗ trợ luôn ở cả những bệnh viện quốc tế, “sang chảnh”. Vì vậy, nếu bạn dư dả tài chính và có nhu cầu sử dụng các dịch vụ y tế cao cấp thì sản phẩm này là 1 sự lựa chọn phù hợp.
4. Tối ưu BHYT & BHCSSK nội trú
Lời khuyên ở đây là nên tham gia BHYT và BHCSSK nội trú, như vậy là kế hoạch bảo hiểm của bạn đã gần như hoàn hảo. Nguyên tắc sử dụng như sau:
- Khám ngoại trú: sử dụng BHYT
- Khám nội trú: sử dụng BHCSSK
Sự kết hợp của 2 loại hình bảo hiểm này sẽ đem đến kết quả tối ưu nhất nếu xét về giá tiền/hiệu năng (p/p). Tất nhiên, như đã chia sẻ, nếu bạn có khả năng tài chính thì thay BHYT bằng BHCSSK ngoại trú cũng không sao.
Bạn cần tư vấn bảo hiểm chăm sóc sức khỏe?
Hãy nhập đầy đủ thông tin vào mẫu bên dưới và nhấn nút Gửi Yêu Cầu Tư Vấn. Chúng tôi sẽ tư vấn cho bạn gói sản phẩm tốt nhất.