Quyền lợi Chăm Sóc Sức Khỏe (viện phí) là 1 sản phẩm bổ sung thường gặp trong hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT). Trong bài viết này chúng ta sẽ tìm hiểu về sản phẩm Chăm Sóc Sức Khỏe.
Xem hợp đồng mẫu, tư vấn sản phẩm phù hợp và nhận các chương trình giảm giá định kỳ. Bạn hãy nhập thông tin để được các tư vấn viên hỗ trợ nhé:
I. Bảo hiểm Chăm Sóc Sức Khỏe (BHCSSK) là gì ?
Sản phẩm BHCSSK sẽ thanh toán viện phí khi bạn nhập viện nội trú hoặc ngoại trú. Thông thường, nhập viện trên 24 tiếng được gọi là nội trú và ít hơn 24 tiếng gọi là ngoại trú. Tùy vào việc bạn nhập viện nội trú hay ngoại trú mà công ty BHNT sẽ có các hình thức bồi thường khác nhau.
Đọc thêm: Tìm hiểu về Bảo hiểm tai nạn và Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo
II. Lợi ích của Bảo hiểm Chăm Sóc Sức Khỏe
Có nhiều người nói đã có Bảo hiểm y tế của Nhà nước rồi thì không cần tham gia thêm BHCSSK. Tuy nhiên, trước khi kết luận cần tìm hiểu những quyền lợi của BHCSSK so với BHYT.
1. Mức trần thanh toán của BHCSSK cao hơn
BHYT chỉ thanh toán viện phí tối đa 45 lần tháng lương cơ sở. Từ ngày 01/07/2020, mức lương cơ sở sẽ là 1.600.000 VNĐ (một triệu sáu trăm ngàn VNĐ). Như vậy số tiền thanh toán tối đa của BHYT sẽ là:
45 x 1.600.000 = 72.000.000 VNĐ (72 triệu VNĐ).
72 triệu là số tiền khá khiêm tốn để có thể chữa trị những bệnh nặng như ung thư, tai biến, bệnh hiểm nghèo…Do đó, BHYT chưa phải là 1 giải pháp xuất sắc để thanh toán viện phí.
Ngược lại, BHCSSK có mức trần thanh toán cao hơn nhiều, thông thường từ 200 triệu đến 600 triệu đồng.
2. BHCSSK không phụ thuộc vào tuyến bệnh viện
BHYT có % thanh toán thay đổi theo tuyến bệnh viện. Cùng tuyến thì mức thanh toán sẽ là 80%, còn trái tuyến thì mức thanh toán thấp hơn, mức thấp nhất chỉ khoảng 40%.
Khi mắc bệnh nặng, chúng ta không có quyền lựa chọn bệnh viện để thanh toán. Ví dụ: khi bị ung thư thì nên vào bệnh viện Ung bướu, bị tai nạn thì nên vào bệnh viện chấn thương chỉnh hình…Do đó, khi bị bệnh nặng, bệnh nhân khó mà được thanh toán tối đa 80% viện phí của BHYT.
Còn phạm vi hỗ trợ của BHCSSK là toàn bộ bệnh viện ở Việt Nam, tỷ lệ thanh toán là như nhau, điều này rất có lợi: bệnh nhân có quyền tự do lựa chọn bệnh viện phù hợp với bệnh tình.
3. BHCSSK không giới hạn thuốc trong danh mục
BHYT không thanh toán đối với 1 số loại thuốc cao cấp không nằm trong danh mục thanh toán. Như vậy, bệnh nhân phải tự trả tiền ở những khoản này.
BHCSSK không giới hạn thuốc, do đó bạn không cần phải lo lắng về việc phải tự thanh toán tiền thuốc.
4. BHCSSK áp dụng cả bệnh viện quốc tế
Có lẽ bạn cũng đã biết, BHYT chỉ áp dụng đối với các bệnh viện công. Còn những bệnh viện tư nhân cao cấp hơn thì hoàn toàn không hỗ trợ.
Cần biết, các bệnh viện công, đặc biệt là bệnh viện tuyến cuối, đôi khi sẽ quá tải. Lúc này bệnh nhân phải nằm ngoài hành lang, vấn đề chăm sóc người bệnh cũng không được tốt. Nếu muốn nằm phòng dịch vụ thì đương nhiên phải tự bỏ tiền ra, vì BHYT sẽ không thanh toán phòng dịch vụ.
BHCSSK thì có phạm vi hỗ trợ là toàn bộ bệnh viện ở Việt Nam, chính vì vậy bệnh nhân sẽ được sử dụng những dịch vụ y tế cao cấp, hỗ trợ chu đáo và tận tình hơn như nằm phòng riêng, có y tá theo dõi thường trực, trong phòng bệnh còn có máy lạnh…
Những bệnh viện tư nhân nổi tiếng thường được bệnh nhân lựa chọn là Bệnh viện FV (Pháp Việt), Hoàn Mỹ, Columbia, Hòa Hảo, VinMec…
5. BHCSSK không khấu trừ tiền bồi thường
Hợp đồng BHNT luôn có giá trị hoàn lại, nghĩa là khi đáo hạn hợp đồng, bạn sẽ nhận lại toàn bộ tiền gốc và lãi trong suốt thời gian đóng phí. Nguyên tắc không khấu trừ nghĩa là tiền mà công ty đã từng bồi thường khi bạn gặp rủi ro (nếu có) sẽ không trừ vào tiền đáo hạn. Cho dù công ty đã từng bồi thường bao nhiêu, đáo hạn hợp đồng bạn vẫn nhận đủ tiền gốc và lãi như gửi Ngân hàng. Đây chính là điểm lợi lớn nhất khi tham gia BHNT.
Ví dụ: Anh A tham gia BHNT với phí đóng 18 triệu mỗi năm; tham gia được 1 tháng thì gặp rủi ro phải nhập viện với viện phí là 150 triệu đồng. Công ty BHNT sẽ thanh toán cho anh A 150 triệu đồng. Đáo hạn hợp đồng (15 năm sau), anh A vẫn nhận lại số tiền gốc và lãi là hơn 270 triệu đồng. Còn 150 triệu đồng viện phí, công ty không trừ vào bất kỳ khoản nào của anh A.
Đọc thêm: Vì Sao Thẻ Bảo Hiểm Y Tế Của Dai-ichi Đạt Top 10 Sản Phẩm Vàng?
Xem hợp đồng mẫu, tư vấn sản phẩm phù hợp và nhận các chương trình giảm giá định kỳ. Bạn hãy nhập thông tin để được các tư vấn viên hỗ trợ nhé:
>Tư Vấn Miễn Phí Ngay<
III. Thủ tục bồi thường
Khi có liên quan đến viện phí, thủ tục chung của các công ty BHNT là sẽ cần các giấy tờ sau:
- Hóa đơn viện phí (hóa đơn đỏ, hóa đơn tài chính, hóa đơn VAT) bản gốc
- Đơn thuốc
- Giấy nhập-xuất viện
- Sổ khám bệnh/giấy chứng nhận bệnh lý
- Tất cả các giấy tờ liên quan như hình chụp X quang, siêu âm, điện tim
Cần lưu ý, chỉ có hóa đơn là cần bản gốc, tất cả các giấy tờ khác đều có thể photo (không cần công chứng).
Thông thường, bạn sẽ tự chi trả tất cả các khoản phí cho bệnh viện trước, sau đó sẽ liên hệ với công ty BHNT để nhận lại khoản tiền tương ứng này bằng hình thức nhận tiền mặt hoặc chuyển khoản.
Hiện nay có vài công ty thực hiện liên kết với một số bệnh viện: khách hàng chỉ cần trình thẻ CSSK và thăm khám, vấn đề viện phí sẽ được giải quyết riêng giữa công ty BHNT và bệnh viện.
IV. Hình thức bồi thường
Hiện có 2 hình thức bồi thường phổ biến: bồi thường trên số ngày nhập viện và bồi thường trên hóa đơn viện phí.
Nhìn chung, bồi thường dựa trên hóa đơn luôn có lợi cho khách hàng hơn so với bồi thường trên số ngày nhập viện.
1. Bồi thường trên số ngày nhập viện:
Mỗi ngày nhập viện NĐBH sẽ nhận được một khoản tiền nhất định, nhập viện bao nhiêu ngày thì nhận bấy nhiêu tiền.
Ví dụ: với hạn mức 500.000 VNĐ/ngày, nếu NĐBH nhập viện 10 ngày, số tiền nhận được sẽ là 5.000.000 VNĐ. Hình thức này luôn giới hạn số ngày nhập viện trên một năm, nếu NĐBH nhập viện nhiều hơn số ngày quy định, thì số ngày dư ra sẽ không được thanh toán.
Một số công ty thanh toán trên ngày nhập viện:
- Prudential
- Fubon Life
- Sun Life
2. Bồi thường dựa trên hóa đơn
Hình thức này sẽ chi trả một % nhất định dựa trên hóa đơn thực tế của NĐBH khi nhập viện (thông thường là 100%).
Hình thức này luôn có một mức trần, nghĩa là công ty sẽ chi trả toàn bộ hóa đơn nhưng không vượt quá một mốc nhất định, nếu hóa đơn vượt quá mốc này, phần dư ra do bạn tự chi trả.
Một số công ty thanh toán trên hóa đơn viện phí:
- Dai-ichi Life
- Hanwha Life
- Generali
Để tham gia BHCSSK bồi thường theo hóa đơn, bạn hãy nhập thông tin tại đây.
V. Kinh nghiệm mua Bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe
BHCSSK thanh toán tiền viện phí khi bệnh nhân khám nội trú hoặc ngoai trú. Tuy nhiên, có khá nhiều sản phẩm BHCSSK trên thị trường và mỗi loại lại có những quyền lợi khác nhau, khiến cho khách hàng khá phân vân khi lựa chọn.
Như đã biết, BHCSSK có 2 hình thức thanh toán phổ biến hiện nay:
- Thanh toán trên số ngày nhập viện
- Thanh toán trên hóa đơn
Kinh nghiệm cho thấy bạn chọn sản phẩm thanh toán trên hóa đơn sẽ ưu việt hơn. Vì sao?
Vì nếu mắc bệnh nhẹ, chi phí thấp, thì chúng ta hoàn toàn có thể tự thanh toán được. Tuy nhiên, khi mắc bệnh nặng (ung thư, tai biến, suy thận…) thì viện phí sẽ rất cao, bệnh nhân gặp khó khăn tài chính đều là do những căn bệnh nặng.
Các căn bệnh nan y, hiểm nghèo có đặc điểm là tiền viện phí rất nặng: chi phí xét nghiệm thôi cũng đã là hàng triệu đồng, ngoài ra còn chi phí phẫu thuật, tiền thuốc, tiền phòng khám…Nếu chọn thanh toán trên số ngày nằm viện sẽ không bù đắp đủ phần chi phí này.
Để dễ so sánh, chúng ta lấy ví dụ: anh A mắc bệnh ung thư, phải nhập viện để xạ trị, mỗi lần xạ trị phải nhập viện 10 ngày, chi phí 50 triệu đồng cho mỗi lần xạ trị.
- Nếu anh A mua BHCSSK thanh toán theo số ngày nhập viện: mỗi ngày nhập viện được hỗ trợ 2 triệu đồng, 10 ngày nhập viện thì anh A nhận được 20 triệu đồng tiền bồi thường, vậy anh A phải bù thêm 30 triệu đồng nữa mới đủ hóa đơn viện phí (50 triệu)
- Nếu anh A mua BHCSSK thanh toán theo hóa đơn viện phí: công ty sẽ thanh toán 100% viện phí cho anh A (50 triệu đồng). Anh A không cần phải bù thêm tiền gì cả
Như vậy, rõ ràng thanh toán theo hóa đơn sẽ có lợi hơn rất nhiều so với thanh toán trên ngày nằm viện.
Một số công ty có sản phẩm BHCSSK thanh toán theo hóa đơn với phí đóng rất rẻ, chỉ khoảng 3 – 5 triệu mỗi năm, và mức trần thanh toán cũng khá cao, dao động từ 400 – 600 triệu.
Ngoài ra, còn có các kinh nghiệm khác như:
- Kết hợp Bảo hiểm Y tế và BHCSSK
- Chỉ nên tham gia CSSK nội trú
Nhiều người nói có BHYT rồi thì không cần BHCSSK, thực ra không phải vậy. BHYT có phí đóng khá rẻ nhưng quyền lợi rất hạn chế, chỉ hỗ trợ tối đa 45 lần mức lương cơ sở (khoảng 72 triệu). Vậy bạn nên kết hợp cả 2 loại bảo hiểm này.
Ngoài ra, để tìm hiểu thêm cách kết hợp BHYT và BHCSSK sao cho tối ưu nhất, bạn đọc thêm bài viết sau đây:
Sử Dụng Tối Ưu Bảo Hiểm Y Tế & Bảo Hiểm Chăm Sóc Sức Khỏe
Tham gia Bảo hiểm Chăm Sóc Sức Khỏe
Xem hợp đồng mẫu, tư vấn sản phẩm phù hợp và nhận các chương trình giảm giá định kỳ. Bạn hãy nhập thông tin vào mẫu sau để được các tư vấn viên hỗ trợ nhé.