Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT) đã có từ rất lâu ở các quốc gia phát triển. Theo thống kê, tỷ lệ dân số tham gia BHNT ở 1 vài quốc gia:
- Úc: 52%
- Mỹ: 58%
- Canada: 70%
- Nhật: 90%
- Việt Nam: 8%
Ngành BHNT ở Việt Nam không có bề dày vài trăm năm như ở các quốc gia khác. Người dân chưa hiểu được tầm quan trọng của BHNT nên còn ngại tham gia.
Vậy có nên mua bảo hiểm nhân thọ không?
Trả lời ngắn gọn là nên mua. Không phải tự nhiên mà người dân ở các quốc gia phát triển rất chủ động tham gia BHNT.
Có thể kể nhanh 3 lý do nên mua Bảo hiểm Nhân thọ:
- Hình thức như gửi tiết kiệm có lãi suất, đáo hạn hợp đồng nhận tiền gốc và lãi như gửi ngân hàng.
- Nếu gặp rủi ro sẽ được bồi thường tiền rất nhiều so với tiền phí đóng. Vài triệu đem gửi ngân hàng thì tiền lãi không đáng kể; đóng BHNT hưởng quyền lợi mà vẫn có lãi như ngân hàng.
- Tiền bồi thường không khấu trừ vào tiền đáo hạn. Đây là cái lợi tạo nên sự khác biệt giữa BHNT và Ngân hàng. Để hiểu rõ hơn, cùng phân tích cụ thể quyền lợi khi tham gia BHNT.
Để được tư vấn hợp đồng phù hợp nhất, bạn hãy đăng ký tư vấn tại đây.
I. Lợi ích khi tham gia Bảo hiểm Nhân thọ
Hiểu đơn giản, BHNT sẽ bồi thường một số tiền rất lớn khi bạn gặp rủi ro trong cuộc sống (tai nạn, bệnh tật…).
Một hợp đồng BHNT sẽ cho bạn nhiều quyền lợi. Trong đó 4 quyền lợi thường gặp nhất là:
- Tử vong: gia đình sẽ nhận tiền bồi thường khi người tham gia qua đời.
- Tai nạn: nhận tiền bồi thường khi bị thương tật.
- Bệnh hiểm nghèo: nhận tiền bồi thường khi mắc bệnh hiểm nghèo.
- Viện phí: chi trả hóa đơn viện phí khi nhập viện.
Cần biết là tiền bồi thường của BHNT lúc nào cũng lớn hơn rất nhiều so với phí đóng và quyền lợi có hiệu lực ngay từ lúc vừa kí hợp đồng. Ví dụ:
Anh A (25 tuổi) kí hợp đồng BHNT có phí đóng hàng tháng là 1,5 triệu và thời hạn hợp đồng là 15 năm. Vậy tổng số tiền đã đóng vào trong 15 năm là:
1,5 triệu x 12 tháng x 15 năm = 270 triệu.
Ở năm thứ 15, hợp đồng đáo hạn, anh A rút ra được cả gốc và lãi ước tính được khoảng 350 triệu.
Ngay từ ngày đầu tiên kí hợp đồng, quyền lợi mà anh A nhận được:
- Tử vong: 1 tỷ.
- Tai nạn: 200 triệu
- Bệnh hiểm nghèo: 200 triệu.
- Viện phí: 500 triệu.
Tống quyền lợi: 1 tỷ 900 triệu.
Đọc thêm: Cách Chọn Mua BHNT Tốt Nhất Hiện Nay.
So với 270 triệu đóng rải đều trong 15 năm, quyền lợi mà anh A nhận được là rất lớn. Đây chính là đặc thù của hợp đồng BHNT: số tiền bảo hiểm lớn hơn rất nhiều so với tiền phí đóng.
Đặc biệt, tiền bồi thường không khấu trừ vào tiền đáo hạn. Giả sử vừa kí hợp đồng được 4 tháng thì anh A phải nhập viện vì bị sốt xuất huyết, hóa đơn viện phí là 10 triệu đồng. Sau khi xuất viện, anh A yêu cầu công ty bồi thường và nhận lại được 10 triệu đồng tiền bồi thường. Khi đáo hạn hợp đồng (năm thứ 15), anh A vẫn nhận lại 350 triệu (tiền gốc + tiền lãi) như gửi Ngân hàng, công ty không trừ 10 triệu tiền bồi thường vào tiền đáo hạn.
Ở các nước phát triển, hệ thống y tế của họ rất cao cấp và đương nhiên là chi phí cũng cao. Chính vì vậy người dân rất “xót tiền” cho mỗi lần phải vào bệnh viện, nên họ rất chủ động tham gia BHNT.
Vậy có 2 trường hợp xảy ra khi bạn tham gia BHNT:
- Bạn không gặp bất cứ rủi ro gì: đáo hạn hợp đồng sẽ lấy lại tiền gốc và lãi như gửi ngân hàng
- Bạn gặp rủi ro: công ty bồi thường và đáo hạn bạn vẫn nhận lại đủ tiền gốc và lãi, không bị trừ tiền bồi thường.
Vậy mua BHNT là việc hoàn toàn nên làm để tránh tổn thất tài chính trước những rủi ro như tai nạn, bệnh hiểm nghèo…
Xem hợp đồng mẫu, tư vấn sản phẩm phù hợp và nhận các chương trình giảm giá định kỳ. Bạn hãy nhập thông tin để được tư vấn viên hỗ trợ nhé:
>Tư Vấn Miễn Phí Ngay<
II. Câu hỏi thường gặp khi mua Bảo hiểm Nhân thọ
1. Có nên mua Bảo hiểm Nhân thọ cho con không?
Nên mua BHNT và cho bé là người thụ hưởng hợp đồng.
Người thụ hưởng là người sẽ nhận toàn bộ số tiền khi rủi ro xảy đến với người tham gia. Ví dụ anh A ghi rõ trong hợp đồng đứa con là người thụ hưởng, thì khi rủi ro xảy ra con anh A sẽ nhận toàn bộ tiền bồi thường.
Nếu bạn muốn cho bé hưởng thêm quyền lợi viện phí thì nên tham gia kèm quyền lợi phụ vào trong hợp đồng, bé sẽ được công ty hỗ trợ các chi phí y tế, nhập thông tin để được tư vấn nhé.
Đọc thêm: Cách Chọn Mua BHNT Cho Trẻ Em.
2. Đang nghèo thì có nên mua Bảo hiểm Nhân thọ không?
Càng khó khăn tài chính càng nên tham gia BHNT.
Vì bệnh tật/tai nạn không phân biệt giàu-nghèo. Nếu trong lúc đang nghèo mà còn mắc phải rủi ro thì gia đình sẽ rất vất vả. Rất nhiều trường hợp phải cầm cố nhà cửa, đất đai để có tiền trả viện phí (thường thấy ở bệnh viện ung bướu và khoa chấn thương chỉnh hình)
Thực tế, phí đóng BHNT không cao, khoảng 500 ngàn mỗi tháng là đã tham gia được gói cơ bản.
3. Đang giàu thì có nên mua Bảo hiểm Nhân thọ không?
Còn tùy vào bạn giàu mức độ nào. Muốn biết bạn giàu mức độ nào chỉ cần đặt bản thân vào 2 trường hợp sau đây:
- Người nhà bạn không may mắc bệnh hiểm nghèo và bạn phải trả 700 triệu đồng tiền viện phí. Chi trả xong thì tài chính gia đình có bị ảnh hưởng gì không? Có phải bán hoặc cầm cố tài sản để lấy tiền trả viện phí không?
- Bạn là lao động chính trong gia đình, không may tai nạn xảy ra khiến bạn không còn lao động kiếm ra tiền được nữa. Lúc này những người phụ thuộc tài chính vào bạn như con cái nhỏ, cha mẹ già…có bị ảnh hưởng tài chính gì không?
Trong cả 2 trường hợp trên, nếu câu trả lời là “Có” thì rõ ràng bạn cần BHNT để bảo vệ tài chính. Nếu câu trả lời là “Không” thì nghĩa là bạn đã đủ giàu, không cần mua BHNT.
Thực tế cho thấy, người giàu lại mua BHNT rất nhiều, đây cũng là 1 trong những lý do người giàu ngày càng giàu.
4. Đang khỏe mạnh có nên mua Bảo hiểm Nhân thọ không?
Nên tham gia trong lúc còn khỏe mạnh, vì lúc đang bệnh có thể công ty không đồng ý kí hợp đồng với bạn.
Cần hiểu BHNT không phải là tổ chức từ thiện, nếu ai có bệnh cũng mua được BHNT thì chắc chắn công ty sẽ phá sản nhanh chóng. Vì đặc điểm của BHNT là tiền bồi thường rất lớn so với chi phí bỏ ra.
Ví dụ: phí đóng 2 triệu mỗi tháng nhưng tiền bồi thường có thể lên đến 2 tỷ. Nếu ai có bệnh ung thư giai đoạn cuối cũng mua được thì công ty sẽ phá sản.
Do đó, trước khi kí hợp đồng sẽ có 1 bảng câu hỏi sức khỏe, bạn cần trả lời trung thực các câu hỏi này.
5. Đang mắc bệnh có mua Bảo hiểm Nhân thọ được không?
Tùy loại bệnh và mức độ nặng nhẹ. Không phải cứ có bệnh là không mua được
Ví dụ: đối với các bệnh như cảm cúm, sốt, ho…công ty vẫn chấp nhận bảo hiểm bình thường.
Để biết có mua được hay không, bạn nhập thông tin để được tư vấn nhé.
6. Có Bảo hiểm Y tế rồi thì nên mua Bảo hiểm Nhân thọ không?
Đây là 2 phạm trù hoàn toàn khác nhau. Vẫn nên mua BHNT cho dù đã có BHYT.
BHYT chỉ hỗ trợ 80% viện phí (đúng tuyến) và thấp hơn rất nhiều trong các trường hợp khác (trái tuyến). Ngoài ra, theo luật BHYT, số tiền tối đa hỗ trợ trong 1 lần khám chữa bệnh chỉ khoảng 67 triệu đồng, số tiền này hoàn toàn không đủ để hỗ trợ những rủi ro tốn kém chi phí như ung thư, tai biến, bệnh hiểm nghèo…
BHNT hỗ trợ rất nhiều mặt khác nhau: viện phí, bệnh hiểm nghèo, tai nạn, tử vong…Tổng quyền lợi thường là vượt trên 1 tỷ. Và khi đáo hạn hợp đồng sẽ nhận lại toàn bộ tiền gốc và lãi. Vậy ngoài việc bảo hiểm với số tiền rất cao, BHNT còn có đóng vai trò tích lũy, tiết kiệm.
Đọc thêm: Sử Dụng Tối Ưu Bảo Hiểm Y Tế & Bảo Hiểm Chăm Sóc Sức Khỏe
7. Nên mua Bảo hiểm Nhân thọ của công ty nào?
Tùy thuộc vào nhu cầu của bạn, mỗi công ty có điểm mạnh riêng.
Có những công ty rất mạnh về quyền lợi viện phí, lại có công ty mạnh về quyền lợi tử vong…
Nếu bạn đang băn khoăn, hãy nhập thông tin để được tư vấn công ty phù hợp nhé.
Đọc thêm: Chọn Công Ty BHNT Uy Tín
8. Nên mua Bảo hiểm Nhân thọ hay gửi tiết kiệm Ngân hàng?
Cả 2. Nên chia tiền 1 phần mua BHNT, 1 phần gửi Ngân hàng.
Tiền gửi BHNT là để dành cho những lúc gặp rủi ro. Tiền gửi Ngân hàng để dành cho những nhu cầu khác như tiền thiệp đi đám cưới, mua sắm vật dụng…
Tham khảo bảng so sánh giữa tham gia BHNT và gửi Ngân hàng:
Anh A có số tiền 1,5 triệu mỗi tháng và đang phân vân có nên mua bảo hiểm nhân thọ hay gửi ngân hàng.
| Bảo hiểm Nhân thọ | Ngân hàng | |
|---|---|---|
| Rủi ro tử vong xảy ra | 1 tỷ đồng | 0 đồng |
| Rủi ro tai nạn xảy ra | Hỗ trợ theo tỷ lệ thương tật, tối đa 200 triệu đồng | 0 đồng |
| Rủi ro bệnh hiểm nghèo | 200 triệu đồng | 0 đồng |
| Chi phí nhập viện | Thanh toán 100% viện phí, tối đa 500 triệu đồng | 0 đồng |
| Đáo hạn (15 năm) | 350 triệu đồng | 350 triệu đồng |
| Tính linh hoạt | Phải tham gia đến khi đáo hạn (15 năm) | Có thể rút bất kì lúc nào |
Đọc thêm: So Sánh Bảo Hiểm Nhân Thọ & Ngân Hàng: Khác Nhau Đến 90%
9. Đang tham gia Bảo hiểm Nhân thọ mà không có tiền đóng thì sao?
Bạn có quyền tăng/giảm phí đóng. Mức giảm tối thiểu khoảng 500 ngàn mỗi tháng.
Hợp đồng BHNT yêu cầu bạn phải tham gia thời gian dài, thường là trên 10 năm. Có thể bạn sẽ lo lắng tham gia giữa chừng không có tiền đóng.
Thực ra bạn luôn có quyền giảm phí đóng để phù hợp khả năng tài chính, mức giảm tối thiểu khoảng 500 ngàn mỗi tháng, tức chỉ khoảng 16 ngàn mỗi ngày. Với mức phí rất thấp này thì sinh viên cũng mua BHNT được.
Thực tế, càng khó khăn tài chính thì càng phải có BHNT. Đọc lại câu hỏi số 2: Nghèo có nên mua Bảo hiểm Nhân thọ không?
10. Tử vong rồi thì cần tiền làm gì?
Người đã mất không cần tiền, nhưng người còn sống vẫn cần.
Bạn là trụ cột gia đình và hiện đang là lao động chính, nếu rủi ro không may xảy ra làm bạn không còn lao động được nữa thì con cái bạn sẽ rất khó khăn vất vả hơn so với các bạn cùng trang lứa.
Chưa kể đến 1 số loại bệnh hiểm nghèo tàn phá tài chính gia đình rất khủng khiếp, ví dụ chi phí điều trị ung thư thấp nhất cũng vài trăm triệu đồng.
III. Kết luận
Bảo hiểm Nhân thọ là hoàn toàn cần thiết. Nếu đầu tư kinh doanh là tấn công, thì BHNT là phương án phòng thủ tài chính. Bạn nên tham gia với số tiền phù hợp với khả năng nhé.
Bạn gặp khó khăn trong việc lựa chọn bảo hiểm nhân thọ?
Xem hợp đồng mẫu, tư vấn sản phẩm phù hợp và nhận các chương trình giảm giá định kỳ. Bạn hãy nhập thông tin để được tư vấn viên hỗ trợ nhé: