Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe (CSSK), còn gọi là bảo hiểm hỗ trợ viện phí, là 1 trong những sản phẩm bổ sung được quan tâm nhất hiện nay trong hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT).
Như tên gọi, sản phẩm này chuyên bồi thường khi nhập viện nội/ngoại trú. Có thể hình dung nó là bản nâng cấp cao hơn của Bảo hiểm Y tế (BHYT) của Nhà nước. (Đọc thêm: Sử Dụng Tối Ưu Bảo Hiểm Y Tế & Bảo Hiểm Chăm Sóc Sức Khỏe).
Gần như tất cả các công ty BHNT ở Việt Nam đều có ít nhất 1 sản phẩm bảo hiểm viện phí, mỗi sản phẩm có phương thức bồi thường rất khác nhau, nhưng tựu chung lại chỉ có 3 cách thức bồi thường phổ biến nhất:
- Bồi thường với hạng mức tính theo ngày
- Bồi thường với hạng mức tính theo năm
- Bồi thường với hạng mức tính theo bệnh tật/thương tật
Chúng ta cùng tìm hiểu xem cách thức chi trả nào là tốt nhất cho Người Được Bảo Hiểm.
Thanh toán với hạng mức tính theo ngày
Với hạng mức tính theo ngày, công ty sẽ bồi thường dựa trên số ngày nằm viện.
Ví dụ: với quyền lợi viện phí 200.000 VNĐ/ngày, nhập viện 5 ngày sẽ nhận bồi thường 1 triệu đồng, nhập viện 10 ngày sẽ nhận bồi thường 2 triệu đồng. Công thức tính khá đơn giản:
Số ngày nằm viện X hạng mức mỗi ngày = số tiền bồi thường.
Như bạn thấy, số tiền nhận được phụ thuộc hoàn toàn vào số ngày nằm viện. Cách thức chi trả này không phụ thuộc vào bạn bệnh nặng hay nhẹ, hóa đơn viện phí là bao nhiêu…Chỉ đơn giản là nằm viện càng lâu thì nhận được càng nhiều tiền bồi thường.
Do đó, đây là phương thức bồi thường bất lợi nhất cho khách hàng. Vì sao?
Có những bệnh nặng như bệnh hiểm nghèo, ung thư…có đặc điểm là hóa đơn viện phí rất lớn, số tiền có thể là hàng trăm triệu đồng đến hàng tỷ đồng; vì vậy bồi thường theo số ngày nằm viện chắc chắn không thể nào bù đắp nổi hóa đơn viện phí khổng lồ đó. Ngoài ra, sản phẩm này thường có giới hạn số ngày nhập viện trong năm.
Ưu điểm duy nhất là phí tham gia của sản phẩm này khá rẻ, phù hợp với những người thu nhập thấp.
Ví dụ điển hình của cách thức bồi thường này là sản phẩm Chăm Sóc Sức Khỏe của Prudential.
Thanh toán với hạng mức tính theo năm
Với cách bồi thường này, công ty sẽ đưa ra số tiền bảo hiểm viện phí cố định mỗi năm, bạn sẽ được bồi thường theo hóa đơn thực tế, nhưng không vượt quá hạng mức này.
Ví dụ: sản phẩm Chăm Sóc Sức Khỏe 2.0 của AIA có hạng mức 250 triệu/năm (gói cơ bản) hoặc 500 triệu/năm (gói nâng cao). Có nghĩa là, AIA sẽ thanh toán 100% hóa đơn viện phí, nhưng không vượt quá hạng mức, nếu muốn được bồi thường thêm tiền thì phải đợi sang năm.
Đây cũng là nhược điểm lớn nhất của cách thức chi trả này. Đối với các bệnh nan y, bệnh hiểm nghèo…chi phí có thể lên đến 1 tỷ đồng trong vòng 6 tháng điều trị đầu tiên. Như vậy, bạn sẽ không nhận được bồi thường vì đã sử dụng hết hạng mức, bạn phải đợi đến năm sau mới có thể tiếp tục sử dụng, vấn đề là bạn có đợi được 1 năm hay không? Bởi vì để điều trị hiệu quả, bắt buộc bạn phải điều trị theo phác đồ của bác sĩ, bạn không thể yêu cầu bác sĩ thay đổi phác đồ điều trị chỉ để đợi tiền bảo hiểm viện phí.
Thanh toán với hạng mức tính theo bệnh tật/thương tật
Hiện nay, đây được cho là phương thức bồi thường có lợi nhất cho khách hàng.
Cách thức chi trả này sẽ đưa ra hạng mức cho mỗi 1 bệnh tật/thương tật (gọi tắt là 1 ca). Công ty BHNT sẽ bồi thường theo hóa đơn thực tế nhưng không vượt quá hạng mức/ca.
Ví dụ: sản phẩm Chăm Sóc Sức Khỏe Toàn Cầu của Dai-ichi có hạng mức chi trả 300 triệu/ca (gói phổ thông), 600 triệu/ca (gói đặc biệt) và 1 tỷ/ca (gói cao cấp). Chính vì hạng mức không tính theo ngày hoặc năm nên khách hàng hoàn toàn có thể yên tâm điều trị theo đúng phác đồ của bác sĩ, giúp xác suất chữa trị thành công cao hơn.
Một ưu điểm là bởi vì hạng mức tính theo ca, nên khi bệnh nhân mang nhiều căn bệnh thì mỗi 1 căn bệnh được tính hạng mức riêng rẽ với nhau.
Ví dụ, anh A tham gia bảo hiểm viện phí của Dai-ichi gói cao cấp (hạng mức 1 tỷ/ca) và anh A có 2 bệnh: bệnh tim và bệnh gan. Như vậy, hạng mức cho bệnh tim là 1 tỷ và cho bệnh gan là 2 tỷ. Tổng cộng, anh sẽ A có 2 tỷ hạng mức. (Đọc thêm: Vì Sao Thẻ Bảo Hiểm Y Tế Của Dai-ichi Đạt Top 10 Sản Phẩm Vàng?).
Tham gia bảo hiểm Chăm Sóc Sức Khỏe Toàn Cầu
Xóa bỏ nỗi lo viện phí với sản phẩm Chăm Sóc Sức Khỏe Toàn Cầu của Dai-ichi, bạn hãy nhập thông tin để được tư vấn nhé: